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這段時(shí)間發(fā)現(xiàn)有不少朋友在咨詢的時(shí)候?qū)τ诒ｋU(xiǎn)種類都還沒有建立一個(gè)清晰的認(rèn)知。很多人咨詢，年金險(xiǎn)如何，保險(xiǎn)中返還型如何？在武漢網(wǎng)的小編看來，這些都是割韭菜的險(xiǎn)種！年金險(xiǎn)的收益率太低，還跑不過銀行存款。返還型的真正要賠付時(shí)，保障范圍極少，額度極少！關(guān)鍵還貴的離譜！ 保險(xiǎn)種類非常多，除去社保真正有價(jià)值，夠?qū)嵱玫纳虡I(yè)險(xiǎn)，無非就是4種!所以今天楚漢網(wǎng)的小編就對這4種保險(xiǎn)進(jìn)行了一個(gè)全面的梳理四大保險(xiǎn)，千元成本，撬動(dòng)幾百萬資產(chǎn)配置攻略！四大必要的保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)
01 意外險(xiǎn) 所謂意外險(xiǎn)保的就是意外！可什么是意外？ 保險(xiǎn)里的意外指：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外 跟大家理解上的意外有不同的哦！差別在于要滿足合同對于意外的定義。 一般來講，意外險(xiǎn)中除去意外免責(zé)條款外，剩下的意外買了意外險(xiǎn)就會(huì)賠付的！大家買之前關(guān)注合同中的那些免責(zé)條款即可！ 賠付的意外 =所有意外 —除外不保的意外 （某一款熱賣的意外險(xiǎn)免責(zé)條款） 意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含三個(gè)方面：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療 （1）意外身故 身故：是給付型的，也就是直接賠錢的； 少兒意外身故：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定：0-9周歲未成年人身故保額險(xiǎn)不得超過20萬元，10-17周歲未成年人身故保額不得超過50萬元。 成人身故：100%保額。 成人意外身故這個(gè)很好理解，購買的保險(xiǎn)200萬保額，意外身故就賠200萬； （2）意外傷殘 意外傷殘根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個(gè)等級，最輕10級的賠付10%，最嚴(yán)重1級的賠付100%，且據(jù)意外險(xiǎn)中意外傷殘的賠付率，8-10級的傷殘比例占比80%以上。 為此，買意外險(xiǎn)就是為了保傷殘，因?yàn)榘凑盏燃壻r付，保額一定要高！ 買意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高 買意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高 買意外險(xiǎn)的核心就是為了保傷殘的，保額要高 身故、醫(yī)療都有可替代的險(xiǎn)種，只有傷殘責(zé)任是意外險(xiǎn)獨(dú)有。 （3）意外醫(yī)療 意外醫(yī)療是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少！ 因意外傷害而導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用（包括門診和住院），由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同約定賠付，花多少報(bào)多少！ 關(guān)注點(diǎn)：是否有免賠額、報(bào)銷限額（次限額or年限額）、是否擴(kuò)展社保外用藥、限制的醫(yī)院范圍、報(bào)銷的比例（最好100%），住院精貼。 保額一般為1-5萬，應(yīng)付一般的意外住院是夠的，比如跌倒骨折，貓爪狗咬，燙傷劃傷.. 意外險(xiǎn)購買建議： 對于絕大數(shù)家庭來說，意外險(xiǎn)買一年期就夠了，不要購買返還型！ （1）一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，費(fèi)用幾十元-300元左右！ （2）意外險(xiǎn)保額要夠，成人建議100萬起，0-9歲20萬最多！ （3）意外險(xiǎn)健康告知寬松，但是對職業(yè)有限制，5-6類職業(yè)為高危職業(yè)，大部分意外險(xiǎn)不承保！ （4）意外險(xiǎn)中的意外范圍，除去合同中的免責(zé)條款，都是可以保障的！大家細(xì)看一下！ 意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，杠桿高，成年人花100多元就能獲得50萬的保障，所以建議把意外險(xiǎn)作為第一份保單 二 壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)的責(zé)任也是最直接的，去世就賠，保險(xiǎn)生效兩年后自殺也賠。 一旦家庭支柱身故，壽險(xiǎn)可以幫助完成夫妻責(zé)任，父母贍養(yǎng)，子女教育和房貸車貸等家庭責(zé)任。 壽險(xiǎn)種類： 壽險(xiǎn)根據(jù)保障期限可分為：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 險(xiǎn)保障期限為10年/20年/30年，或者保至60/65/70歲等。 （1）優(yōu)點(diǎn) 保費(fèi)低，一年只需要兩三千元； 保額高，健康告知寬松，一般免體檢就能買到200萬保額 （2）缺點(diǎn) 交的錢最后有可能拿不回來 終生壽險(xiǎn) 顧名思義就是保終身的，也就是說這筆錢肯定能拿回來，所以價(jià)格上會(huì)貴很多。 它的功用更大是作為財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離，如果不能接受定期壽險(xiǎn)消費(fèi)性質(zhì)那就選終身壽險(xiǎn)。 壽險(xiǎn)購買建議： 1、90%以上的家庭，買定期壽險(xiǎn)即可，保險(xiǎn)期限：20年或者60歲。 2、保額可根據(jù)以下公式進(jìn)行大致計(jì)算： 定期壽險(xiǎn)保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢 3、留意免責(zé)條款，有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭不賠，具體看自己能否接受。 三 醫(yī)療險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì)的，解決看病貴，看病難問題！ 1、一般看病，先用國家醫(yī)保，但是使用有缺陷 國家醫(yī)保不足部分： 自費(fèi)內(nèi)容：社保目錄2535種藥品可以報(bào)銷，甲類100%，乙類80%可以報(bào)銷，市場上19萬多的藥品，占比98.6% 起付線：一線城市起付線是1200元，三四線城市是800元 封頂線：20萬
自付部分20%：
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保治病，不限地區(qū)，不限醫(yī)院，不限用藥，不限手段 2、看病考慮醫(yī)院，考慮醫(yī)療資源！ 商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的分類，按照醫(yī)院來分有4種 1、門診報(bào)銷險(xiǎn) 只限門診，醫(yī)院范圍D級，幾十元搞定，實(shí)際意義不大。 如果有需求的話，支付寶上面可以購買。 2、小額住院險(xiǎn) 僅限住院，醫(yī)院范圍D級；特點(diǎn)：低價(jià)格、低保額、低免賠 保險(xiǎn)額度1萬元，算是醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充！ 對大病醫(yī)療，1萬保額沒啥卵用！ 如果家里有寶寶，可以考慮這類產(chǎn)品，成年人就沒必要配置了。 3、百萬醫(yī)療險(xiǎn) 門診+住院，醫(yī)院范圍D/C/B級；特點(diǎn)：低價(jià)格、高保額、1萬免賠。 保額幾百萬起，保費(fèi)幾百元，對大病有保障！ 覆蓋的醫(yī)療資源也非常豐富，北京天壇，同濟(jì)醫(yī)院，瑞金醫(yī)院等知名醫(yī)院都可以報(bào)銷！ 推薦大家買這款！ 4、高端醫(yī)療險(xiǎn) 門診+住院+牙科+眼科+疫苗+體檢+疫苗+孕費(fèi)用，醫(yī)院范圍A級； 特點(diǎn)：高價(jià)格（幾萬元一年），高保額（無上限），0免額 牙科、眼科、疫苗、高端體檢都可以報(bào)銷！ 看病體驗(yàn)極好，普通醫(yī)院排隊(duì)難、掛號難；私立醫(yī)院、和睦家等昂貴醫(yī)院都可以去，且享受VIP通道。 醫(yī)療資源涵蓋到國內(nèi)頂尖的醫(yī)療資源：北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國際醫(yī)療部等。 也涵蓋國際醫(yī)療資源，比如去美國、日本等治療水平比較先進(jìn)的國家治病，都可以報(bào)銷！ 醫(yī)療險(xiǎn)購買建議 1、推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn) 2、重點(diǎn)考慮醫(yī)院范圍+健康告知 百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包含：一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）、住院前后門急診、特殊門診 （1）一般住院醫(yī)療或者（重疾住院） 一般住院醫(yī)療或者（重疾住院）：被保險(xiǎn)人住院期間發(fā)生的必須且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用。包含項(xiàng)目費(fèi)用：一般有床位費(fèi)、膳食費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、麻醉費(fèi)用、救護(hù)車費(fèi)用，住院津貼等。一般醫(yī)療險(xiǎn)中，這些項(xiàng)目很多都包含。 重點(diǎn)關(guān)注更為特色和實(shí)用的項(xiàng)目費(fèi)用有無包含。比如：墊付醫(yī)療費(fèi)，就醫(yī)綠色通道，質(zhì)子重離子治療、住院津貼。
（2）住院前后門診 住院前后門門診：被保險(xiǎn)人住院治療時(shí)同種病因下的前后接受門診的醫(yī)療費(fèi)用，包含重疾或者一般疾病住院 這個(gè)主要看，重點(diǎn)留意一下報(bào)銷天數(shù)。好一點(diǎn)的產(chǎn)品，可以報(bào)銷住院前7天，出院后30天的門急診。 （3）特殊門診 特殊門診：一般包含門診腎透析費(fèi)；門診惡性腫瘤治療費(fèi)；器官移植后的門診抗排異治療；門診手術(shù)費(fèi)！ 這部分重點(diǎn)留意一下：門診惡性腫瘤的治療費(fèi)用是否包含可以報(bào)銷化療、放療、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法這五個(gè)種類的，選擇包含的。 四 重疾險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)，解決的是癌癥+其他大病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)，解決因病返貧的問題。 很多人把重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、社保搞混。 從賠付性質(zhì)上來看，醫(yī)療險(xiǎn)和社保是報(bào)銷型的，花多少報(bào)多少；重疾險(xiǎn)是給付型的，滿足合同約定的條件，就會(huì)賠一筆錢。 重疾險(xiǎn)實(shí)際是一種“收入補(bǔ)償險(xiǎn)” 一場大病下來，治療加上康復(fù)期總要兩三年，在這期間，沒有收入來源，生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)更是一筆不小的費(fèi)用。 重疾險(xiǎn)，則會(huì)在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康復(fù)。 重疾險(xiǎn)的種類 短期重疾（保一年）和長期重疾 長期重疾又分為60歲、70歲，保終身的。 重疾險(xiǎn)購買建議 購買重疾險(xiǎn)的兩個(gè)核心：保額和保障時(shí)間，其次不要購買返還型！ 重疾險(xiǎn)買的就是保額！！！ 重疾險(xiǎn)買的就是保額！！！ 重疾險(xiǎn)買的就是保額！！！ 重疾險(xiǎn)保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用，最少50萬起！ 大家根據(jù)自身實(shí)際的預(yù)算，在保額足夠情況下調(diào)整保障年限，然后再去考慮保障重疾的數(shù)量、含不含輕癥、單次或多次賠付這些因素。 重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜，大致可分為以下內(nèi)容 主要部分（必不可少）：重疾責(zé)任、輕疾責(zé)任、輕疾豁免； 次要部分（可有可無）：中癥責(zé)任、特定疾病、疾病終末期； 個(gè)性化部分（要?jiǎng)t選，不要就不選）：重疾多次賠付、投保人豁免、壽險(xiǎn)責(zé)任； 如何挑到一款好的重疾，非常重要，后面我們會(huì)單獨(dú)開文細(xì)講。 （四大險(xiǎn)種保障范圍及差異匯總） 四大險(xiǎn)種的基本介紹講完了，大家應(yīng)該對保險(xiǎn)有個(gè)相對比較清晰的認(rèn)識了。 那么接下來的就要面臨兩個(gè)問題了： 我該怎么買？ 哪款產(chǎn)品好？ 對于這兩個(gè)問題，我們要清楚先回答出以下兩個(gè)個(gè)問題： 1、自己/家庭面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？ 2、自己/家庭不愿意承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響？ 接下來就很明確了： 擔(dān)心什么保什么！ 哪種風(fēng)險(xiǎn)帶來的傷害更大，就保什么！ 誰遇到風(fēng)險(xiǎn)對家庭影響大就先保誰！ |
